encriptación de pagos: el superconductor de los pagos del futuro
En 2025, la blockchain habrá construido un ecosistema de pagos financieros paralelo al sistema financiero tradicional. Los canales de pago encriptación soportan un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en mayo de 2024, cerca del volumen total de transacciones de Mastercard en un año. Según estadísticas, el volumen de transacciones anualizado de stablecoins en 2024 alcanzará los 15.6 billones de dólares, aproximadamente el 119% y el 200% del volumen de transacciones de Visa y Mastercard, respectivamente.
La proliferación y adopción masiva de los pagos en encriptación se ha convertido en un hecho indiscutible, especialmente con el caso de Stripe adquiriendo al proveedor de servicios de stablecoin Bridge por 1.1 mil millones de dólares. Los canales de pago en encriptación constituyen la base de un sistema financiero paralelo, ofreciendo tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a través de fronteras. Esta idea ha madurado tras diez años de desarrollo, y ahora cientos de empresas están trabajando para convertirla en realidad. En la próxima década, los canales de encriptación se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.
Aún hay muchos problemas que necesitan ser resueltos, como:
16 billones de dólares en el mercado de transacciones
89 billones de dólares en financiamiento comercial
4 billones de dólares en fondos prepagados para remesas
La tasa promedio de transferencia internacional es cercana al 7%
Tiempo de llegada de 3 a 5 días hábiles
14 mil millones de personas sin cuenta bancaria
Este artículo analiza exhaustivamente cómo los canales de pago encriptados basados en blockchain aportan utilidad a los pagos tradicionales desde la perspectiva de los pagos tradicionales, y proporciona múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
I. Canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero es necesario comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y la compleja estructura del mercado y la arquitectura del sistema en la que operan.
1.1 Red de organización de tarjetas
Aunque la estructura de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es compleja, los principales participantes en las transacciones con tarjetas de crédito no han cambiado en los últimos 70 años. Los pagos con tarjeta de crédito involucran principalmente a cuatro participantes:
Comerciante
Titular de la tarjeta
Banco emisor
Banco adquirente
El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza las transacciones. La institución adquirente recoge los pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a los adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La ISO 8583 es el principal estándar internacional que define la forma en que la información de los pagos con tarjeta de crédito se intercambia entre los participantes de la red.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito se dividen en dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas, como Visa y Mastercard, involucran a múltiples partes, incluidas los bancos emisores, los bancos adquirentes y la propia red de organizaciones de tarjetas de crédito. Las redes cerradas, como American Express, son gestionadas por una sola empresa que maneja todos los aspectos del proceso de transacción.
La economía de los pagos es muy compleja, existen múltiples capas de tarifas en la red. La tarifa de intercambio es una parte de la tarifa de pago cobrada por el banco emisor. La tarifa de la tarjeta es determinada por la red de la organización de la tarjeta, y se utiliza para compensar el servicio de conexión de la red. También hay una tarifa de liquidación que se debe pagar a la institución adquirente.
1.2 Cámara de Compensación Automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: transferencias y retiros. El proceso involucra a varios participantes: la empresa o individuo que inicia el pago ( iniciador ), su banco ( ODFI ), el banco receptor ( RDFI ) y el operador de ACH.
El sistema ACH está trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015 se lanzó "ACH del mismo día", pero aún depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y tiene limitaciones. Por ejemplo, el límite por transacción es de 25,000 dólares, y no es aplicable a pagos internacionales.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia bancaria es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en EE. UU. son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata, como transacciones de valores, grandes transacciones comerciales y compras de bienes raíces.
Fedwire es un sistema de liquidación en tiempo real (RTGS), que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos el mismo día. CHIPS es una alternativa del sector privado que utiliza un sistema de liquidación por compensación neta.
SWIFT es una red global de información dirigida a instituciones financieras, que permite a bancos y compañías de valores en todo el mundo intercambiar información estructurada de forma segura, donde mucha de esta información inicia transacciones de pago a través de diversas redes.
Dos, casos de uso en la realidad
La encriptación de pagos es más efectiva en situaciones donde el uso del dólar tradicional es limitado pero la demanda es fuerte, como en países con inestabilidad económica, alta inflación, control de cambios o sistemas bancarios poco desarrollados. También tiene la mayor ventaja en escenarios de globalización de pagos, ya que la red blockchain no está limitada por fronteras.
2.1 Adquisición de comerciantes
La adquisición de comerciantes se divide en dos casos de uso: integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar directamente encriptación como forma de pago de los clientes. El método posterior proporciona a los comerciantes tiempos de liquidación más rápidos y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no custodiadas establece un poderoso puente entre el espacio de bloques y el mundo real. En los mercados emergentes, estas tarjetas se están convirtiendo en herramientas de consumo principales, reemplazando cada vez más a los bancos tradicionales.
2.3 Remesas
La encriptación de pagos puede ofrecer una forma más rápida y económica de remesas internacionales. Los principales canales incluyen de Estados Unidos a América Latina, de Estados Unidos a India y de Estados Unidos a Filipinas. Las billeteras embebidas no custodiales proporcionan a los usuarios una experiencia de usuario de nivel Web2.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los pagos a través del sistema de bancos corresponsales pueden tardar semanas en liquidarse, mientras que la encriptación puede reducir significativamente este tiempo. Los principales casos de uso incluyen:
Pago de proveedor XB
Cuentas por cobrar XB
Operación financiera
Pago de asistencia externa
2.5 recibo de salario
Los trabajadores autónomos y los contratistas, especialmente en los mercados emergentes, son uno de los adoptantes tempranos más prometedores. La encriptación de pagos permite que más fondos terminen en sus bolsillos, en lugar de fluir hacia intermediarios.
2.6 Aceptación de divisas de depósitos y retiros
La aceptación de divisas para depósitos y retiros es un servicio vinculado (, siendo la parte más crítica del proceso de pago ). Construir la aceptación de divisas para depósitos y retiros generalmente incluye obtener los permisos necesarios, asegurarse de que los socios bancarios locales o PSP puedan acceder a los canales de pago locales, así como conectar con creadores de mercado o mostradores OTC para obtener liquidez.
Tres, Licencia de Supervisión y Regulación
Obtener una licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de las aplicaciones de encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades ya autorizadas o obtener la licencia de forma independiente. La cobertura global de licencias es extremadamente desafiante, ya que cada región tiene sus propias regulaciones únicas sobre la transferencia de dinero.
Cuatro, Desafíos
Los principales desafíos incluyen:
La cuestión de si primero fue el huevo o la gallina en la popularización de los métodos de pago.
Alta tasa de fracaso en la aceptación de monedas para depósitos y retiros, obstáculos en la experiencia del usuario, elevados costos e inconsistencia en la calidad.
Problemas de privacidad
Dificultades para establecer relaciones bancarias
La conformidad aún no ha alcanzado el nivel de las empresas de pagos tradicionales
Cinco, Perspectivas Futuras
20 predicciones sobre el estado de la industria en los próximos 5 años:
La cantidad de pagos realizados a través de un canal de encriptación cada año es de 200 mil millones a 500 mil millones de dólares.
Más de 30 nuevos bancos han lanzado nativamente canales de pago en encriptación a nivel mundial.
Decenas de empresas nativas de encriptación han sido adquiridas
Algunas empresas de encriptación adquirirán empresas de tecnología financiera y bancos en dificultades.
Aparecen aproximadamente 3 redes encriptación diseñadas específicamente para pagos
El 80% de los comerciantes en línea aceptarán encriptación como medio de pago
La red de organizaciones de tarjetas se expandirá para cubrir aproximadamente 240 países y regiones.
La mayor parte del volumen de remesas de los 15 canales de remesas globales se realizará a través de canales de encriptación.
Los primitivos de privacidad en la cadena finalmente serán adoptados
El 10% de todos los gastos de asistencia externa se enviará a través del canal de encriptación.
La estructura del mercado de aceptación de divisas de entrada y salida se volverá rígida.
El número de proveedores de liquidez para la aceptación de monedas P2P aumentará considerablemente
Más de 10 millones de trabajadores remotos reciben remuneración por servicios a través de canales de encriptación.
El 99% de los agentes comerciales de IA se realizarán en la cadena a través de canales de encriptación.
Más de 25 bancos colaboradores conocidos en Estados Unidos apoyarán la encriptación de pagos a través de empresas.
Las instituciones financieras intentarán emitir su propia encriptación estable.
Las grandes plataformas de mensajería integrarán el canal de pago encriptación.
Las empresas de préstamos y crédito comenzarán a cobrar y pagar a través de canales de pago encriptación.
Varios stablecoins que no son dólares comenzarán a ser tokenizados a gran escala.
CBDC aún se encuentra en fase experimental y no ha alcanzado una escala comercial.
Seis, conclusión
Los canales de encriptación son el superconductor de los pagos, que constituyen la base del sistema financiero paralelo. En la próxima década, los canales de encriptación se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.
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GasGuzzler
· hace23h
Ruta de pago revolucionaria
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hodl_therapist
· 08-06 11:52
La moneda estable finalmente romperá el estancamiento.
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LiquidityWizard
· 08-05 23:37
La revolución de los pagos ha comenzado
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GhostWalletSleuth
· 08-05 23:26
Los métodos de pago están en un período de transformación.
encriptación pago canal: la revolución financiera de la Cadena de bloques en 2025
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En 2025, la blockchain habrá construido un ecosistema de pagos financieros paralelo al sistema financiero tradicional. Los canales de pago encriptación soportan un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en mayo de 2024, cerca del volumen total de transacciones de Mastercard en un año. Según estadísticas, el volumen de transacciones anualizado de stablecoins en 2024 alcanzará los 15.6 billones de dólares, aproximadamente el 119% y el 200% del volumen de transacciones de Visa y Mastercard, respectivamente.
La proliferación y adopción masiva de los pagos en encriptación se ha convertido en un hecho indiscutible, especialmente con el caso de Stripe adquiriendo al proveedor de servicios de stablecoin Bridge por 1.1 mil millones de dólares. Los canales de pago en encriptación constituyen la base de un sistema financiero paralelo, ofreciendo tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a través de fronteras. Esta idea ha madurado tras diez años de desarrollo, y ahora cientos de empresas están trabajando para convertirla en realidad. En la próxima década, los canales de encriptación se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.
Aún hay muchos problemas que necesitan ser resueltos, como:
Este artículo analiza exhaustivamente cómo los canales de pago encriptados basados en blockchain aportan utilidad a los pagos tradicionales desde la perspectiva de los pagos tradicionales, y proporciona múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
I. Canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero es necesario comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y la compleja estructura del mercado y la arquitectura del sistema en la que operan.
1.1 Red de organización de tarjetas
Aunque la estructura de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es compleja, los principales participantes en las transacciones con tarjetas de crédito no han cambiado en los últimos 70 años. Los pagos con tarjeta de crédito involucran principalmente a cuatro participantes:
El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza las transacciones. La institución adquirente recoge los pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a los adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La ISO 8583 es el principal estándar internacional que define la forma en que la información de los pagos con tarjeta de crédito se intercambia entre los participantes de la red.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito se dividen en dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas, como Visa y Mastercard, involucran a múltiples partes, incluidas los bancos emisores, los bancos adquirentes y la propia red de organizaciones de tarjetas de crédito. Las redes cerradas, como American Express, son gestionadas por una sola empresa que maneja todos los aspectos del proceso de transacción.
La economía de los pagos es muy compleja, existen múltiples capas de tarifas en la red. La tarifa de intercambio es una parte de la tarifa de pago cobrada por el banco emisor. La tarifa de la tarjeta es determinada por la red de la organización de la tarjeta, y se utiliza para compensar el servicio de conexión de la red. También hay una tarifa de liquidación que se debe pagar a la institución adquirente.
1.2 Cámara de Compensación Automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: transferencias y retiros. El proceso involucra a varios participantes: la empresa o individuo que inicia el pago ( iniciador ), su banco ( ODFI ), el banco receptor ( RDFI ) y el operador de ACH.
El sistema ACH está trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015 se lanzó "ACH del mismo día", pero aún depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y tiene limitaciones. Por ejemplo, el límite por transacción es de 25,000 dólares, y no es aplicable a pagos internacionales.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia bancaria es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en EE. UU. son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata, como transacciones de valores, grandes transacciones comerciales y compras de bienes raíces.
Fedwire es un sistema de liquidación en tiempo real (RTGS), que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos el mismo día. CHIPS es una alternativa del sector privado que utiliza un sistema de liquidación por compensación neta.
SWIFT es una red global de información dirigida a instituciones financieras, que permite a bancos y compañías de valores en todo el mundo intercambiar información estructurada de forma segura, donde mucha de esta información inicia transacciones de pago a través de diversas redes.
Dos, casos de uso en la realidad
La encriptación de pagos es más efectiva en situaciones donde el uso del dólar tradicional es limitado pero la demanda es fuerte, como en países con inestabilidad económica, alta inflación, control de cambios o sistemas bancarios poco desarrollados. También tiene la mayor ventaja en escenarios de globalización de pagos, ya que la red blockchain no está limitada por fronteras.
2.1 Adquisición de comerciantes
La adquisición de comerciantes se divide en dos casos de uso: integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar directamente encriptación como forma de pago de los clientes. El método posterior proporciona a los comerciantes tiempos de liquidación más rápidos y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no custodiadas establece un poderoso puente entre el espacio de bloques y el mundo real. En los mercados emergentes, estas tarjetas se están convirtiendo en herramientas de consumo principales, reemplazando cada vez más a los bancos tradicionales.
2.3 Remesas
La encriptación de pagos puede ofrecer una forma más rápida y económica de remesas internacionales. Los principales canales incluyen de Estados Unidos a América Latina, de Estados Unidos a India y de Estados Unidos a Filipinas. Las billeteras embebidas no custodiales proporcionan a los usuarios una experiencia de usuario de nivel Web2.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los pagos a través del sistema de bancos corresponsales pueden tardar semanas en liquidarse, mientras que la encriptación puede reducir significativamente este tiempo. Los principales casos de uso incluyen:
2.5 recibo de salario
Los trabajadores autónomos y los contratistas, especialmente en los mercados emergentes, son uno de los adoptantes tempranos más prometedores. La encriptación de pagos permite que más fondos terminen en sus bolsillos, en lugar de fluir hacia intermediarios.
2.6 Aceptación de divisas de depósitos y retiros
La aceptación de divisas para depósitos y retiros es un servicio vinculado (, siendo la parte más crítica del proceso de pago ). Construir la aceptación de divisas para depósitos y retiros generalmente incluye obtener los permisos necesarios, asegurarse de que los socios bancarios locales o PSP puedan acceder a los canales de pago locales, así como conectar con creadores de mercado o mostradores OTC para obtener liquidez.
Tres, Licencia de Supervisión y Regulación
Obtener una licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de las aplicaciones de encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades ya autorizadas o obtener la licencia de forma independiente. La cobertura global de licencias es extremadamente desafiante, ya que cada región tiene sus propias regulaciones únicas sobre la transferencia de dinero.
Cuatro, Desafíos
Los principales desafíos incluyen:
Cinco, Perspectivas Futuras
20 predicciones sobre el estado de la industria en los próximos 5 años:
Seis, conclusión
Los canales de encriptación son el superconductor de los pagos, que constituyen la base del sistema financiero paralelo. En la próxima década, los canales de encriptación se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.